Conceptos básicos de la banca: Productos disponibles para ayudarte a alcanzar tus metas

El hecho de que esté lleno de palabras y frases grandes e intimidantes no significa que gestionar tu dinero deba ser difícil. Esta es la segunda entrega de una serie continua sobre los conceptos básicos de la banca, diseñada para eliminar el misterio de las finanzas personales. (Encuentra la primera aquí.) Nos centraremos en proporcionar información, vistas generales y consejos para ayudarte a eliminar las dudas y confusiones sobre cómo manejar tu dinero.

Mantener tu dinero seguro es solo una de las funciones que ofrecen las cooperativas de crédito y bancos. Las instituciones financieras ofrecen varios productos y servicios para ayudarte a alcanzar tu objetivo, ya sea comprar o mejorar tu hogar, adquirir un coche, construir tu crédito u otros muchos objetivos.

Préstamos hipotecarios

Además de cuentas corrientes, cuentas de ahorro, mercados monetarios y certificados de depósito (cubiertos en este blog anterior), uno de los productos más populares que ofrecen la mayoría de las instituciones financieras son los préstamos hipotecarios (el préstamo que la mayoría necesita para comprar una casa). Normalmente los préstamos hipotecarios son los más grandes y también suelen ser los más complicados.

La mejor forma de obtener condiciones favorables de préstamo —como tasas de interés y opciones de menor entrada— es tener buen crédito. Cuanto mejor crédito tenga la persona, mayor es la probabilidad de conseguir una tasa de interés favorable.

Uno de los préstamos hipotecarios más comunes es el de 30 años, quiere decir que si el prestatario paga la cantidad mínima cada mes durante la duración del préstamo, lo terminará de pagar en 30 años. Hay préstamos de distintos plazos (los de 15, 20 y 25 años también son comunes).

"Es importante comprender todos los diferentes plazos y opciones de tasas que existen para que el pago se ajuste a ti y a tus finanzas", dijo Heath Blanton, Gerente de Marketing de Lealtad de Elevations Credit Union. "Si no planeas quedarte en tu casa para siempre, quizá no tenga sentido un préstamo de 30 años. La mejor forma de empezar a prepararte es hablar con un Oficial de Préstamos Hipotecarios, ya que el proceso para comprar una casa puede durar desde un mes hasta varios años, según la situación del prestatario."

Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito

Una vez que compras una casa, empiezas a ganar patrimonio a medida que el valor de la casa aumenta y reduces el saldo de tu préstamo hipotecario. Cuando el valor de la casa supera lo que debes, el propietario puede solicitar y calificar para una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo con garantía hipotecaria.

"Un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria suele ser la forma más segura y rentable de pedir prestada una cantidad grande de dinero", explicó Blanton. "Esto siempre dependerá del valor de tu casa menos lo que ya hayas solicitado con garantía, pero, al igual que una hipoteca, un préstamo con garantía tiene varios plazos y tasas diseñados para cumplir tus metas financieras."

Ambos son similares porque implican pedir dinero prestado con el patrimonio acumulado en la casa como garantía.

Un préstamo con garantía hipotecaria es por una cantidad fija. Por ejemplo, si un propietario quiere hacer una mejora que cuesta 50.000 dólares, puede pedir un préstamo por esa cantidad y pagar una cuota fija mensual hasta que se termine de pagar el capital e intereses.

Una HELOC, en cambio, es una línea de crédito con la que el propietario puede pedir dinero prestado en cualquier momento hasta un límite aprobado. Si te aprueban una HELOC por 50.000 dólares, puedes pedir cualquier cantidad hasta ese límite en cualquier momento. Los primeros 10 años de una HELOC en Elevations se llaman "periodo de disposición" y solo se exige un pago mínimo de intereses. Los últimos 10 años son el "periodo de amortización". En ese tiempo, no puedes disponer de más dinero y los pagos mensuales incluyen capital e intereses hasta liquidar el saldo.

Préstamos para autos

La mayoría de los préstamos para autos se ofrecen para coches nuevos o coches usados relativamente nuevos. El propio vehículo se usa como garantía. Funcionan similar a un préstamo con garantía hipotecaria, en el que se recibe un dinero fijo y se paga mensualmente durante el plazo del préstamo.

En Elevations Credit Union, nos esforzamos por ofrecer una variedad de préstamos para autos.

“A diferencia de otras instituciones financieras, tenemos mucha más flexibilidad en las opciones de préstamos para autos,” dijo Blanton. “Estos préstamos pueden usarse para comprar un coche usado a un particular, uno nuevo en un concesionario o incluso pedir prestado contra un coche que ya poseas para ayudar a consolidar deudas.

“Con opciones de tasa fija baja, nuestros préstamos para autos hacen que financiar un vehículo sea la parte más sencilla al comprar un coche nuevo.”

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito, a diferencia de los ejemplos anteriores, se consideran préstamos “sin garantía”. Esto significa que se pueden hacer compras o pagar facturas con el compromiso de devolver el saldo, pero no están garantizadas con un gravamen sobre un bien específico, como un coche o una vivienda. Tradicionalmente, las tarjetas tienen tasas de interés más altas que un préstamo “con garantía”.

“Las tasas de interés son variables (pueden subir o bajar) y suelen ser las más altas entre los productos de crédito, por lo que es importante manejar responsablemente tus saldos en tarjetas,” dijo Blanton.

Sin embargo, muchas tarjetas incluyen bonificaciones. Por ejemplo, la Tarjeta de Crédito Elevations Visa® Signature Cash Rewards ofrece devolución de efectivo* por cada dólar gastado. De modo similar, la Tarjeta de Crédito Elevations Visa® Signature Travel Rewards acumula puntos por cada dólar gastado. Estos puntos se pueden canjear por descuentos en viajes, vuelos, hoteles y más.

Préstamo personal

Los préstamos personales pueden usarse para casi todo. Su uso tradicional incluye consolidar otras deudas con intereses mayores o ayudar en emergencias. Los préstamos personales en Elevations son a tasa fija — lo que significa que la tasa no subirá ni bajará — pero, al igual que las tarjetas de crédito, tienden a tener tasas de interés más elevadas.

Préstamos para energía

Los préstamos para energía son un tipo específico de préstamo dedicado a mejoras en el hogar. Cambiar ventanas y puertas, comprar un aire acondicionado o calefacción energéticamente eficiente o instalar paneles solares pueden calificar para un préstamo de energía. 

En nuestra región, tres agencias gubernamentales ofrecen programas de préstamos para energía. Los residentes de Fort Collins conectados a los servicios de la Ciudad de Fort Collins pueden ser elegibles para un préstamo HELP* (Programa de Préstamos para Eficiencia del Hogar). Mientras, los residentes del Condado de Boulder tienen el programa Boulder County Energy Smart*.

Los demás pueden consultar el programa estatal de Colorado RENU* (Préstamo para Mejoras Residenciales de Energía) para ver si califican.

Tarjetas de crédito aseguradas con aportaciones/depósitos

Algunas personas que están empezando pueden tener poco o ningún crédito. Construir un buen crédito lleva tiempo y es fundamental para obtener límites y tasas de interés favorables en cualquiera de los préstamos anteriores.

Una tarjeta de crédito asegurada con aportación/depósito puede ser justo lo que necesitan.

“Estas tarjetas aseguradas no requieren crédito previo para calificar,” dijo Blanton. “Sólo se necesita desde 300 $ para una tarjeta y 500 $ para un préstamo personal como garantía para ayudar a establecer o reconstruir crédito. No hay cuotas anuales y la tasa de interés es mínima, por lo que si pagas el saldo cada mes no pagarás intereses.”

Con pagos puntuales y regulares, con el tiempo verás crecer tu puntuación de crédito.

Préstamos para vehículos recreativos (RV)

Algunas instituciones financieras, incluyendo Elevations, ofrecen préstamos específicos para vehículos recreativos, motocicletas y barcos también. Si planeas un viaje por carretera por Estados Unidos o simplemente salir los fines de semana, estos préstamos funcionan igual que los préstamos para autos, pero para estos vehículos.

Importancia de un buen crédito

Un tema común en casi todos estos productos es la importancia de un buen crédito. En casi todos los casos, una buena puntuación crediticia proporciona flexibilidad y libertad financiera para alcanzar tus metas.

Pagar a tiempo y mantener bajos los saldos de préstamos sin garantía son formas excelentes de mejorar tu puntuación, lo que facilita un camino financiero sólido.

Para más información sobre opciones de préstamos, tarjetas de crédito, cómo construir crédito y alcanzar tus objetivos financieros, contacta a uno de nuestros Guías de Soluciones Financieras.