6 pasos para desarrollar capacidad financiera

El conocimiento financiero es clave para afrontar la vida diaria y construir un futuro sólido. Sin embargo, muchas personas se sienten solas cuando se trata de gestionar su dinero. Los niños no siempre aprenden sobre finanzas, y rara vez se habla del tema en familia o con amigos. 

¿El resultado? “No recibes un entrenamiento básico en educación financiera”, dijo Jake Nelson, Consejero Financiero Certificado de Cooperativas de Crédito (CCUFC) en Elevations.  

En Elevations, creemos que la educación financiera puede ser la base para alcanzar metas como eliminar deudas, ser propietario de una vivienda, pagar la universidad y asegurar un futuro estable. 

Aquí tienes cinco pasos para mejorar el control de tus finanzas. 

1. Comprende tus hábitos financieros

¿Eres de los que sienten que el dinero nunca dura mucho? ¿O te incomoda siquiera pensar en presupuestos? 

Recuerda que tus hábitos actuales no son completamente tu responsabilidad. No es sorprendente que la manera adulta de manejar el dinero esté influenciada por cómo sus padres o tutores lo usaban y hablaban.¹ 

Por ejemplo, alguien que vio a sus padres considerar cuidadosamente los gastos diarios puede tener un enfoque más conservador. Alguien cuyos padres nunca hablaron de dinero o no recortaron gastos puede ser menos frugal. Otros factores, como el contexto económico, la publicidad y las compañías de tarjetas de crédito, también influyen.²  

Aunque la relación heredada con el dinero no es totalmente tu responsabilidad, lo que haces con ella sí lo es. 

2. Gestiona tus deudas 

Antes de hablar de presupuestos y multiplicar el dinero, hablemos de las deudas.  

Aunque el tema pueda parecer abrumador, a veces parece más fácil ignorarlo que enfrentarlo. Sin embargo, dedicar tiempo a reflexionar y revisar tus deudas es el primer paso para gestionarlas eficazmente.

Informarte sobre la gestión de deudas y buscar asesoría experta es fundamental para afrontar la deuda. 

Pausa y revisa 

Si te estás hundiendo en una deuda, debes dejar de cavar. Pedir más dinero prestado o gastar más con tarjetas de crédito (a menos que sea parte de un plan de consolidación recomendado) puede empeorar la situación.  

Luego, revisa tus deudas. ¿De dónde provienen y por qué? ¿Cuándo empezaron y cuáles son tus tasas de interés?^{4, 5} 

Debes entender cuán grave es el problema y cómo llegó a ser antes de decidir qué hacer. 

Paga primero las deudas con interés alto 

Lo más recomendable es pagar primero las deudas con intereses más altos, y luego las de menor interés.⁵ Otra opción es transferir saldos de cuentas con altos intereses a otras con menores. Algunas personas también aprovechan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para consolidar deudas con altos intereses.  

Al consultar a un asesor financiero, puedes manejar tu deuda de forma responsable. 

Crea un plan de pagos mensual 

A menudo, las personas se hunden tanto en deudas que solo pagan el mínimo mensual. Sin embargo, esto alarga el plazo y aumenta la cantidad total a pagar.^{5, 6} 

Por ejemplo, si alguien acumula $3,000 en una tarjeta con 15% de interés, pagando solo el mínimo del 4% ($200 mensuales), terminará pagando más de $8,000 y tardará más de diez años en saldar la deuda. 

Si te cuesta aumentar los pagos mensuales, puedes buscar ayuda con un asesor financiero para explorar otras opciones.⁵ 

Reduce gastos 

Mientras reduces tus deudas, es vital disminuir tus gastos tanto como puedas. Cada euro ahorrado es un euro más para tus pagos y para quedar libre de deudas antes. Aquí algunos consejos^{5, 7}: 

• Cuidado con cómo se acumulan las tarifas de suscripción y entrega 
• Evita cargos por sobregiro optando por excluirlos con tu entidad financiera si es posible y suscribiéndote a alertas de saldo bajo 
• Busca precios bajos de gasolina en tu zona 
• Compra ropa usada y espera las rebajas  
• Compra productos del hogar y alimentos al por mayor 
• Prepara comidas y café en casa en vez de comer fuera 
• Si quieres hacer una compra grande, tómate un día para pensarlo. Si decides seguir, busca opciones usadas, ofertas o cupones.

3. Crea una meta y plan de ahorro 

Presupuestar puede ser difícil, especialmente sin una meta de ahorro. Tus hábitos de gasto te acompañan toda la vida. Por eso, la fuerza de voluntad y una app de presupuesto no bastan. 

• Una meta de ahorro puede motivarte a presupuestar con cuidado. Tu meta puede ser^{8, 9}: 
• Un fondo de emergencia con 3-6 meses de gastos 
• Fondos para un viaje 
• Dinero para una entrada 
• Ahorro para invertir 

Para crear un plan para alcanzar tu meta, establece el monto total que quieres ahorrar y un plazo razonable. Para decidir la cantidad, primero revisa tus gastos de los últimos meses. Luego crea dos categorías:  

• Costos innegociables: Son gastos fijos que no cambian como el alquiler, comida y luz. 
• Costos negociables: Gastos como ocio, entretenimiento y regalos. Consulta qué proporción de tus gastos está en cada categoría y cuánto te queda del sueldo en general. 

Cuando sepas cuánto de tus ingresos es negociable, abre una cuenta de ahorros para esta meta. Decide una cantidad fija de cada sueldo para esto. Trátalo como gasto fijo e innegociable parte de tu presupuesto mensual^{8, 9}.  

Si te pagan por depósito directo, puedes solicitar que un porcentaje de tus fondos vaya a esta cuenta cada período de pago. 

Nota: Las contribuciones al 401k son vitales para la capacidad financiera a largo plazo. Mientras consideras tu presupuesto y meta de ahorro, piensa cómo ahorrar para tu jubilación. 

4. Pon tu dinero a trabajar 

Tu dinero podría multiplicarse más si lo sacas de una cuenta de ahorros y lo destinas a cuentas con rendimientos. 

Tu dinero puede generar intereses mediante: 

• Certificados de depósito (CD) 
• Cuentas del mercado monetario 
• Otras inversiones

Certificado de depósito (CD) 

Un CD es una cuenta a corto plazo con tasa fija garantizada. Generalmente, no puedes retirar fondos hasta que termine el plazo. Por eso, asegúrate que el dinero en el CD no sea para gastos fijos ni fondo de emergencia. Compara para encontrar una cuenta CD con tasas y plazos competitivos. 

Puedes mantener tus fondos en CDs reinvirtiendo al cerrar uno o abriendo varios CDs con distintos plazos. Así tendrás acceso a fondos conforme termine cada CD. 

Ventajas: Tasa garantizada y usualmente mayor que en cuentas mercado monetario 

Desventajas: No puedes acceder a fondos por un periodo determinado 

Cuenta mercado monetario 

A diferencia del CD, puedes retirar y depositar fondos en una cuenta mercado monetario. Tampoco hay plazos fijos. Sin embargo, sus tasas suelen ser menores y el depósito mínimo más alto. Si quieres acceso fácil a tus fondos, esta es buena opción. 

Ventajas: Fondos accesibles fácilmente 

Desventajas: Las tasas suelen ser menores 

Más opciones de inversión 

Invertir en un CD, cuenta mercado monetario o cuenta de jubilación es sensato, pero también puedes aprender a invertir por tu cuenta. Como requiere tiempo y planificación, aconsejamos consultar un asesor financiero. Otra opción es invertir en un fondo mutuo confiable. Recuerda que el 401k también es una forma de inversión en acciones. 

5. Sigue adaptando el plan 

Sempre surgen soluciones y estrategias financieras nuevas. Sigue explorando y conversando sobre cómo gastas, ahorras y ganas dinero. 

Gestiona tu dinero según la situación en la que estés ahora y sigue reevaluando a medida que cambie. Por ejemplo, si acabas de convertirte en viajero, podría ser momento de mirar las tarjetas de recompensas de viaje. Si ahora tienes más fondos disponibles que hace un año, quizá debas revisar cómo multiplicar ese dinero. 

La idea principal es que, a medida que el mundo y tus circunstancias cambien, tu enfoque financiero personal también debe cambiar. Las finanzas personales deben ser un tema constante que revises regularmente. 

6. Busca asesoría financiera

La asesoría financiera es para todos. Busca asesoramiento experto y sé proactivo con tu situación financiera. 

Finalmente, la asesoría financiera es personal, al igual que tu situación económica. El presupuesto de tus padres o vecinos probablemente no funcione para ti, por lo que es clave buscar ayuda externa y experta. Tu presupuesto debe ser tan personal como tu rutina matutina. 

A través de la asesoría financiera, puedes obtener consejos que funcionen para tu situación y objetivos específicos. 

El camino hacia la capacidad financiera

Para resumir, los pasos para adquirir capacidad financiera incluyen: 

• Identificar tu relación con el dinero 
• Comprender el origen de tus hábitos financieros 
• Gestionar tus deudas 
• Crear metas y planes de ahorro 
• Poner tu dinero a trabajar 
• Adaptar el plan 
• Recibir asesoría financiera 

Al comprender mejor tus hábitos financieros, podrás gestionar estratégicamente tus deudas y ahorros, y empezar a multiplicar tu dinero. 

Durante tu recorrido financiero, es importante consultar a consejeros financieros. Elevations cuenta con muchos Consejeros Financieros Certificados de Cooperativas de Crédito (CCUFC), certificados por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) para asesorar a miembros sobre decisiones financieras acertadas. Pregunta a un representante en tu sucursal para más información. 

Fuentes 

1 LeBaron, Ashley et al, “Educación financiera parental durante la infancia y comportamientos financieros de adultos emergentes,” Education Resource Information Center, 2020. 

2 Programa de Certificación en Asesoría Financiera, Quinta Edición, págs. 17-18, CUNA, 2021. 

3 Sesini, Giulia y Lozza, Edoardo, “Comprendiendo la actitud individual hacia el dinero: revisión sistemática y agenda de investigación,” Collabra: Psychology, 2023. 

4 “Cómo salir de la deuda de tarjetas de crédito,” Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito (NFCC). 

5 Programa de Certificación en Asesoría Financiera, Quinta Edición, págs. 47-49, CUNA, 2021. 

6 Harvard Business Review 

7 “Ahorrar dinero e incrementar ingresos,” StepChange Debt Charity. 

8 Programa de Certificación en Asesoría Financiera, Quinta Edición, págs. 61-63, CUNA, 2021.