Cómo gestionar las deudas médicas: 7 pasos si no puedes pagar tus facturas médicas

Aspectos clave

• Asegúrate de que tus facturas médicas sean correctas y de haber consultado las opciones de ayuda antes de contraer una deuda.
• Considera tu situación financiera completa antes de contratar cualquier producto de financiación.
• Según tu situación, una transferencia de saldo, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo personal pueden ser la opción adecuada.
• La gestión profesional de deudas es un paso importante cuando la deuda es elevada o compleja.
• Pide ayuda pronto para crear un plan antes de que la deuda empeore.

Para muchos habitantes de Colorado, una factura médica inesperada puede convertirse rápidamente en una carga financiera. Además, los cambios en la cobertura sanitaria están añadiendo más presión.

Aproximadamente 575.000 habitantes de Colorado han perdido la cobertura de Medicaid en 2024, según Jennifer Leosz, miembro de la junta directiva de Local Change Foundation y directora de salud integrada de Clinica Family Health and Wellness. A medida que evolucionan los cambios en Medicaid, es importante estar preparado.

Si las facturas médicas están presionando tu presupuesto, abordarlas pronto puede darte más opciones. Lo importante es entender cuánto debes, qué ayudas puede haber disponibles y qué estrategia de pago se adapta de forma realista a tus finanzas.

¿Qué debes hacer si no puedes pagar una factura médica?

Si no puedes pagar una factura médica, empieza por revisar que sea correcta y pregunta al proveedor por las ayudas económicas o los planes de pago. 

Después, analiza tus ingresos, gastos y otras deudas antes de decidir si opciones como la consolidación de deudas o la financiación tienen sentido. Sobre todo, no ignores la factura. Abordarla pronto puede darte más opciones.

1. Asegúrate de que tu factura médica sea correcta

Antes de preocuparte por cómo vas a pagar, asegúrate de entender qué te están cobrando.

• Revisa las facturas y las explicaciones del seguro.
• Pregunta por los cargos que no reconozcas.
• Confirma que se haya facturado correctamente a tu seguro, si procede.
• Determina si pueden aplicarse las protecciones contra la facturación médica inesperada.

Las leyes estatales y federales protegen a los habitantes de Colorado frente a ciertas facturas médicas inesperadas, incluidos la mayoría de los servicios de urgencias y determinados servicios fuera de la red recibidos en un centro de la red.

2. Pregunta por las ayudas económicas antes de contraer nuevas deudas

Antes de recurrir a una tarjeta de crédito o a un préstamo, ponte en contacto con el proveedor médico.

Pregunta si ofrece:

• Ayuda económica
• Planes de pago
• Otros programas según tus ingresos o circunstancias

El Programa de Asistencia al Consumidor de Colorado Consumer Health Initiative ayuda a los habitantes de Colorado a orientarse entre los programas de ayuda económica hospitalaria, las facturas médicas inesperadas, las reclamaciones al seguro y las negociaciones de planes de pago.

3. Comprende tu situación financiera completa

Si tienes deudas médicas, es posible que también tengas deudas de tarjetas de crédito, pagos atrasados o una puntuación crediticia más baja. También debes tener en cuenta cualquier pérdida de ingresos. Dedica tiempo a comprender tu situación de deuda en relación con tus ingresos antes de determinar qué opciones pueden ser adecuadas. 

Un asesor de servicios financieros de Elevations puede ayudarte fácilmente a entender tu situación financiera. Muchos empleados de nuestras sucursales también son asesores financieros certificados de cooperativas de crédito (CCUFC).

Ejercicio práctico

Para obtener una visión global de tus finanzas, enumera:

1. Deuda médica

2. Saldos de otras deudas

3. Tipos de interés

4. Pagos mensuales mínimos

5. Ingresos mensuales netos

6. Gastos esenciales

7. Cantidad disponible de forma realista para devolver la deuda

Pide cita

4. Ten cuidado al pasar la deuda médica a una tarjeta de crédito

Pagar una factura médica con una tarjeta de crédito no elimina tu deuda. Cambia el tipo de deuda que tienes. Ten en cuenta el tipo de interés de la tarjeta, el pago requerido y el tiempo que podría llevar devolverla.

Bill Camping, director de una sucursal de Elevations, señala que, si transfieres tu deuda a una tarjeta de crédito con un tipo de interés alto, podrías reducir tus ingresos disponibles y dificultar potencialmente que cumplas los requisitos para obtener otra financiación más adelante.

Usa nuestra calculadora online gratuita para estimar tu pago mensual después de transferir tu saldo a otra tarjeta.

Calcular los pagos por transferencia de saldo

5. Compara opciones para gestionar la deuda médica

No existe una solución adecuada para todo el mundo. La opción apropiada depende de cuánto debes, del total de tus deudas, tus ingresos, tu solvencia y la rapidez con la que puedas devolver razonablemente la deuda.

Tarjeta de crédito con un tipo inicial bajo

Esta puede ser una opción útil para un saldo manejable si cumples los requisitos para obtener un tipo bajo y tienes la seguridad de poder devolverlo durante el periodo inicial. Varias tarjetas de crédito de Elevations ofrecen distintas opciones con una tasa porcentual anual (TAE) inicial baja.

Préstamo personal

Un préstamo personal es otra opción que puedes valorar para consolidar o reestructurar deudas, en función de si cumples los requisitos, el tipo y las condiciones. Antes de comprometerte con un préstamo personal o una tarjeta de crédito, usa nuestra calculadora online gratuita para consultar tus pagos de consolidación de deudas con distintos tipos de interés.

Financiación con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) garantiza tus fondos con el valor acumulado de tu vivienda. Es una opción posible si tienes patrimonio acumulado en tu vivienda y estás seguro de poder devolver el préstamo. Como tu vivienda está implicada, es importante considerar detenidamente tus opciones. Puedes estimar tu HELOC con nuestra calculadora online gratuita.

Gestión de deudas o asesoramiento financiero

En situaciones de deuda elevada o más complejas, el asesoramiento financiero profesional puede ser más adecuado que solicitar otro préstamo.

A través de GreenPath Financial Wellness, un programa de reducción de deudas ofrecido gratuitamente a los miembros de Elevations, puede hablar con un asesor financiero certificado por la NFCC o el HUD y crear un plan para saldar sus deudas con el tiempo.

6. Elabore un plan de pago que pueda cumplir

El pago puede tardar varios años, pero crear un plan es mejor que evitar por completo las deudas. Elabore un plan realista, no uno perfecto que resulte difícil de mantener. Estos son tres pasos que puede seguir para crear un plan de pago:

1. Hable con un asesor financiero para encontrar la estrategia de endeudamiento que mejor se adapte a su situación personal. Pregunte por tarjetas de crédito y préstamos con intereses más bajos.
2. Al revisar su presupuesto mensual, determine un pago mensual sostenible. Evite destinar tantos fondos a la deuda que no pueda cubrir sus necesidades básicas.
3. Reevalúe el plan a medida que cambien sus circunstancias.

También puede crear este plan con la ayuda de un profesional de pago de deudas.

7. No deje que la vergüenza le impida pedir ayuda

Si está afrontando una deuda médica, puede ser difícil saber por dónde empezar. Muchas personas enfrentan dificultades financieras similares, y evitar la situación a veces puede hacer que sea más difícil gestionarla. Dar pequeños pasos para comprender sus opciones puede hacer que el camino a seguir parezca más manejable.

Reconocer que no está solo y que cuenta con apoyo es el primer paso. El siguiente es hablar con un asesor financiero de confianza que pueda ayudarle a evaluar sus finanzas y crear un plan.

Al hablar sobre su deuda médica con un asesor financiero de confianza, puede elaborar un plan con antelación en lugar de dejar que la situación empeore.

No tiene que resolverlo todo solo

La deuda médica puede resultar abrumadora, pero no tiene que resolverlo todo de una vez. Un guía de soluciones financieras de Elevations es una persona empática, atenta y servicial que puede ayudarle a analizar su situación financiera completa, comprender sus opciones y empezar a crear un plan realista. Pida cita en una sucursal para hablar de estos temas en persona. O consulte recursos para gestionar deudas ofrecidos gratuitamente a los miembros de Elevations.

Preguntas frecuentes

• ¿Qué debo hacer primero si no puedo pagar una factura médica? 

  Revise la factura, determine si es necesario resolver problemas con el seguro o la facturación y pregunte al proveedor por la ayuda financiera y las opciones de pago antes de asumir más deudas.

• ¿Se puede negociar una deuda médica?

  Hable con el proveedor sobre la ayuda financiera disponible y las opciones de planes de pago. Colorado Consumer Health Initiative ayuda a los consumidores a gestionar las negociaciones de planes de pago y los programas de ayuda financiera hospitalaria.

• ¿Debo pagar la deuda médica con una tarjeta de crédito?

  No automáticamente. Compare primero el tipo de interés, las condiciones y un plazo de pago realista. Convertir una factura médica en una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos puede crear un problema financiero diferente.

• ¿Se puede consolidar una deuda médica? 

  La consolidación de deudas puede ser una opción según su situación financiera general. La calculadora de consolidación de deudas de Elevations le ayuda a calcular saldos, tipos de interés, pagos y escenarios de consolidación.